Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den Risikoversicherungen und stellt eine wichtige Komponente in der persönlichen Vorsorge dar. Die Absicherung der Berufsunfähigkeit ist für den überwiegenden Teil der Berufstätigen nicht mehr Teil der gesetzlichen Rentenversicherung; dort greift sie nur noch für berufstätige Personen, die vor dem 02. Januar 1961 geboren sind und ist mit erheblichen Leistungseinschränkungen verbunden. Zwar bietet die gesetzliche Rentenversicherung ihren Versicherten im Rahmen einer Erwerbsminderung eine Rente, die ist jedoch zumeist unzureichend. Darüber hinaus schließt sie Berufsanfänger und Selbstständige, die nicht freiwillig gesetzlich versichert sind, aus.

Berufsunfähigkeit oder Erwerbsminderung - Wo ist der Unterschied?

Der Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung setzt außerdem eine tatsächliche Erwerbsminderung voraus. Dieser Begriff ist nicht zu verwechseln mit der Berufsunfähigkeit. So kann ein Arbeitnehmer, der berufsunfähig wird - seinen erlernten Beruf also nicht mehr ausüben kann - durchaus noch erwerbsfähig sein, indem er zum Beispiel eine andere Tätigkeit ausübt. Die gesetzliche Rentenversicherung bietet also keinen Berufsunfähigkeitsschutz. Die Hürden für einen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente sind außerdem in der Regel sehr hoch. Daher stellt die Berufsunfähigkeitsversicherung einen wichtigen Baustein in der persönlichen Vorsorge dar.

Für wen eignet sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeit kann jeden treffen. Laut einer aktuellen Statistik sind etwa ein Viertel aller Berufstätigen im Laufe ihres Arbeitslebens von einer Berufsunfähigkeit betroffen. Mit durchschnittlich 47 Jahren stehen die Betroffenen bei Eintritt der Berufsunfähigkeit meist mitten im Arbeitsleben. Die Gründe für eine Berufsunfähigkeit sind vielfältig. Psychische Erkrankungen und Nervenleiden stehen mit 29 % mittlerweile an erster Stelle, gefolgt von Erkrankungen des Bewegungsapparates und Krebs mit jeweils 19 %. Weitere Ursachen für eine Berufsunfähigkeit sind Unfälle mit 9 %, Erkrankungen des Herz-Kreislauf-Systems mit 7 % und sonstige Erkrankungen mit 17 %. Die Berufsunfähigkeitsversicherung springt ein, wenn der Versicherte über einen längeren Zeitraum oder dauerhaft seinen zuletzt ausgeübten Beruf zu über 50 % nicht mehr ausüben kann. Entscheidend ist hier der Begriff "ausgeübter Beruf", denn für die Berufsunfähigkeitsversicherung ist es unerheblich, ob der Versicherte noch anderweitig in der Lage ist, Einkommen zu generieren - also erwerbsfähig ist.

Welche Leistungen werden gezahlt?

Leistungen aus der Versicherung erfolgen in Form einer monatlichen Rente, die als Einkommensersatzleistung den vollständigen oder teilweisen Verlust des Arbeitseinkommens durch Eintritt einer Berufsunfähigkeit kompensieren soll. Die Höhe der Leistung, die bei Eintritt einer Berufsunfähigkeit gezahlt wird, wird bei Vertragsabschluss festgelegt und richtet sich nach dem Einkommen sowie den Vorgaben der Versicherer. In den meisten Fällen ist eine Absicherung bis maximal 70 % des Bruttoeinkommens möglich.

Wann soll ich mich versichern?

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung empfiehlt sich bereits in jungen Jahren, das Risiko der Berufsunfähigkeit betriff jede Altersklasse. Einige Versicherer bieten Verträge bereits für Schüler an. Entsprechend der eigenen Lebensplanung sollte beim Abschluss einer Versicherung auf Flexibilität und Leistungsdynamik geachtet werden, das heißt, Vertragsanpassungen sollten bei Änderungen der persönlichen Lebensplanung möglich sein. So sollte die Versicherung beispielsweise der Entwicklung des Einkommens angepasst werden können und auch die Änderungen der persönlichen Lebensumstände, zum Beispiel durch Heirat und Geburt, sollten Berücksichtigung finden. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung handelt es sich nicht um ein Standardprodukt, daher ist eine persönliche Beratung unerlässlich.

Für mehr Information :- grundfähigkeitsversicherung vergleich
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